Разберём, что такое банкротство физического лица, и честно скажем, спишут ли ваши долги

Прежде чем вы примете решение банкротиться и тем более прежде чем заплатите нам хоть рубль, мы бесплатно разберём именно вашу ситуацию с долгами — без шаблонных ответов и без давления. Вы рассказываете, что у вас на руках: сколько всего долгов и перед кем — банки, микрофинансовые организации, налоговая, ЖКХ, частные займы, — какие платежи вы уже не тянете, есть ли просрочки, идут ли суды и приставы, какое у вас имущество и доход, — а мы честно говорим, подходит ли вам банкротство вообще и спишут ли в вашем случае долги.

На консультации мы проверяем главное: набралась ли сумма и просрочка, при которых банкротство обязательно или как минимум выгодно, нет ли у вас имущества или недавних сделок, из-за которых процедура может обернуться потерями, и нет ли признаков недобросовестности, за которые суд отказывает в освобождении от обязательств, — например, набора кредитов без намерения возвращать или сокрытия имущества.

Мы не станем уговаривать вас на банкротство ради договора: если в вашем случае выгоднее реструктуризация, кредитные каникулы или простое ожидание, мы прямо так и скажем, а если банкротство действительно ваш выход — покажем, по какой процедуре идти, что будет с имуществом и какие последствия вас ждут после списания долгов.

Вы уходите с ясной картиной вместо тревожного тумана: реально ли списать ваши долги, сколько это займёт, во что обойдётся и чем закончится. Такой разговор ни к чему вас не обязывает, но почти всегда снимает главный страх — неизвестность, в которой одинаково тяжело и решиться, и продолжать тонуть в долгах; позвоните, и она сменится конкретным планом.

Самый частый запрос, с которым к нам приходят по банкротству, звучит просто: «сделайте так, чтобы с меня списали долги, а я не хочу разбираться во всех этих судах и бумагах». Именно это мы и берём на себя — ведём банкротство физического лица под ключ, от первой консультации до определения суда о списании долгов, а от вас требуется минимум участия.

Сначала мы собираем и приводим в порядок всё, что нужно для дела: справки о долгах и доходах, сведения об имуществе и сделках за последние три года, списки кредиторов, — и грамотно готовим заявление о признании вас банкротом, потому что именно на этом этапе закладывается исход всей процедуры. Мы помогаем подобрать финансового управляющего, чья кандидатура устроит суд, вносим необходимый депозит и подаём заявление в арбитражный суд по вашему месту жительства.

Дальше мы ведём процедуру: взаимодействуем с финансовым управляющим и кредиторами, готовим и подаём в суд ходатайства и возражения, следим, чтобы имущество, которое по закону нельзя изымать, осталось у вас, и отбиваем попытки кредиторов оспорить ваши сделки или обвинить вас в недобросовестности. Вы не изучаете 127-ФЗ ночами, не ходите на каждое заседание и не рискуете завалить дело неправильно оформленным документом — всё общение с судом, управляющим и банками ведём мы.

Наша задача не «поучаствовать в процессе», а довести дело до результата, ради которого вы к нам пришли, — до вступившего в силу судебного акта, которым вы освобождаетесь от долгов и снова получаете право жить и распоряжаться деньгами без ареста счетов, удержаний из зарплаты и звонков взыскателей.

Чтобы решить, нужно ли вам банкротство, важно сначала понять, что это вообще такое и чем оно на самом деле является, а не как его рисуют пугающие мифы. Банкротство физического лица — это установленная Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» законная процедура, в ходе которой гражданина, не способного расплатиться по своим долгам, официально признают неплатёжеспособным и по итогам освобождают от дальнейшего исполнения обязательств.

Проще говоря, это законный механизм, придуманный государством для честных людей, которые попали в долговую яму и объективно не могут из неё выбраться: вместо того чтобы годами платить проценты, прятаться от коллекторов и отдавать половину зарплаты приставам, человек через суд списывает то, что не в состоянии вернуть, и начинает с чистого листа.

Ведёт дело не банк и не коллектор, а арбитражный суд и назначенный им финансовый управляющий — независимая фигура, которая проверяет имущество и сделки должника и следит за законностью процедуры. Важно понимать, что банкротство — это не мошенничество и не способ «кинуть» кредиторов: закон прямо предусматривает такую возможность для добросовестных должников, и сотни тысяч граждан уже прошли через неё легально.

Списываются практически все долги, ради которых люди и идут в банкротство, — кредиты, займы, долги по распискам, налоги, коммуналка, — за отдельными исключениями, о которых мы скажем ниже. По сути банкротство — это не крах и не позор, а предусмотренный законом выход, позволяющий вернуть себе спокойную жизнь; наша задача — провести вас по нему грамотно и с надёжным для добросовестного должника результатом.

Один из первых вопросов, который задают почти все, — «с какой суммы долга вообще можно банкротиться и когда это делать обязательно», — и здесь важно различать право и обязанность. Закон говорит так: если ваши долги превысили 500 000 рублей и вы просрочили платежи более чем на три месяца, вы обязаны сами подать заявление о собственном банкротстве — на это отводится тридцать рабочих дней с момента, когда вы поняли, что не можете расплатиться со всеми кредиторами (статья 213.4 закона о банкротстве).

Это не рекомендация, а именно обязанность, за неисполнение которой предусмотрен административный штраф. Но есть и другая, куда более важная для большинства людей сторона: подать на банкротство вы вправе и при меньшей сумме долга — жёсткого нижнего порога закон не устанавливает. Право на банкротство возникает тогда, когда вы предвидите свою неплатёжеспособность: видите, что доходов не хватает, чтобы гасить кредиты, что долг только растёт за счёт процентов и штрафов, что расплатиться со всеми в срок вы уже не в состоянии, — и неважно, 400, 350 или 600 тысяч у вас накопилось.

На практике банкротство обычно имеет смысл, когда сумма долга ощутимо превышает стоимость вашего имущества и явно неподъёмна при вашем доходе, потому что сама процедура тоже стоит денег и должна себя оправдывать. Мы на бесплатной консультации как раз и считаем этот баланс: сопоставляем ваши долги, доходы и имущество и честно говорим, набралась ли у вас та ситуация, при которой банкротство обязательно, выгодно или пока преждевременно, — чтобы вы не шли в процедуру там, где выгоднее иное решение, и не тянули там, где закон прямо требует подать заявление.

Многие думают, что для банкротства достаточно просто «много задолжать», но закон смотрит глубже и оценивает признаки неплатёжеспособности — то есть объективную неспособность расплатиться, а не нежелание платить. Гражданин считается неплатёжеспособным, когда он перестал исполнять денежные обязательства, срок которых наступил, когда более десяти процентов долгов просрочены свыше месяца, когда размер долга превышает стоимость его имущества или когда есть постановление пристава о невозможности взыскания из-за отсутствия имущества, — достаточно одного из этих признаков.

Проще говоря, суд должен увидеть, что вы не просто не хотите, а реально не можете погасить долги при вашем доходе и имуществе. Второе ключевое условие, о котором забывают, — добросовестность: банкротство защищает честного человека, попавшего в тяжёлую ситуацию, но не того, кто набрал кредитов заведомо без намерения их отдавать, скрыл или переписал на родственников имущество перед процедурой, представил банку поддельные справки о доходах или спрятал деньги.

Если суд или финансовый управляющий увидят такие действия, в списании долгов могут отказать, даже когда формально все суммы и сроки соблюдены, — и в этом главная тонкость дел о банкротстве. Поэтому мы всегда заранее оцениваем не только цифры, но и вашу историю: как возникли долги, что происходило с имуществом и сделками за последние три года, нет ли ничего, что кредиторы или управляющий смогут развернуть против вас.

Такой честный разбор до подачи заявления позволяет либо спокойно идти в процедуру с уверенностью в результате, либо заранее закрыть слабые места, чтобы добросовестный по сути должник не пострадал из-за формальностей и получил положенное ему по закону освобождение от долгов.

Полезно с самого начала знать, что банкротство физлица бывает двух видов, и от того, какой из них вам подходит, зависит и срок, и стоимость, и само течение дела. Первый путь — судебное банкротство через арбитражный суд: это основная процедура, она подходит практически всем и не зависит от размера долга, но требует участия финансового управляющего, оплаты его работы и прохождения этапов в суде.

Второй путь — внесудебное банкротство через многофункциональный центр: оно бесплатно и проходит без суда и управляющего, но доступно только при строгих условиях — общая сумма долгов должна укладываться в установленный законом диапазон, а исполнительные производства против вас должны быть окончены приставами из-за отсутствия имущества, либо вы получаете доход не выше прожиточного минимума.

Внесудебная процедура задумана для самых незащищённых должников — людей без имущества и без доходов, с которых уже нечего взять, — и если вы в неё вписываетесь, это самый простой и дешёвый способ списать долги. Но большинству людей с работой, машиной, долей в квартире или доходом выше минимального внесудебный путь недоступен, и им подходит именно судебное банкротство.

Ошибиться на этой развилке дорого: люди подают на внесудебное банкротство, не проходя по условиям, теряют время и получают отказ, — или, наоборот, идут в суд там, где можно было списать долги бесплатно через МФЦ. Мы на консультации сразу определяем, какой вид банкротства вам подходит по закону и что выгоднее в вашей ситуации, и ведём именно ту процедуру, которая приведёт вас к списанию долгов быстрее и дешевле, а не гоним всех по одному шаблону.

Судебное банкротство пугает людей ощущением чего-то бесконечного и непонятного, поэтому объясним, из каких этапов оно состоит на самом деле. После того как вы подаёте заявление и суд признаёт его обоснованным, в деле возможны две процедуры — реструктуризация долгов и реализация имущества. Реструктуризация — это, по сути, план рассрочки: если у вас есть стабильный доход, позволяющий за три года постепенно рассчитаться с кредиторами на щадящих условиях без процентов и штрафов, суд может утвердить такой план, и до банкротства как списания дело даже не дойдёт.

Но у большинства людей, которые к нам обращаются, дохода для расчёта со всеми долгами нет, и тогда реструктуризацию пропускают или прекращают, а суд вводит вторую процедуру — реализацию имущества. Именно она и ведёт к списанию: назначенный финансовый управляющий составляет опись вашего имущества, из которого по закону исключается всё, что изымать нельзя, продаёт с торгов только то, что подлежит реализации, а вырученные деньги распределяет между кредиторами.

Если продавать нечего или вырученного не хватает — а так бывает очень часто, — оставшиеся долги всё равно списываются. Всё это время финансовый управляющий распоряжается вашими счетами и следит за процедурой, а параллельно проверяет ваши сделки за три года. Завершается дело определением суда о завершении реализации имущества и освобождении вас от дальнейшего исполнения обязательств — это и есть тот самый момент, ради которого затевалась вся процедура.

Мы ведём вас через каждый из этапов, следя, чтобы реструктуризацию не навязали там, где она не нужна, а реализация прошла с сохранением вашего защищённого имущества и завершилась именно списанием долгов.

Прежде чем идти в банкротство, честно нужно понимать, что списывается далеко не всё, — и мы всегда проговариваем это заранее, чтобы у вас не осталось иллюзий. Хорошая новость: списывается основная масса того, ради чего люди и банкротятся, — банковские кредиты и займы, долги по кредитным картам, микрозаймы в МФО, долги по распискам частным лицам, задолженность по налогам, по коммунальным платежам, штрафы и начисленные по всем этим долгам проценты, пени и неустойки.

Именно эти обязательства составляют львиную долю долговой нагрузки большинства граждан, и после завершения банкротства вы освобождаетесь от них полностью, даже если кредиторы не получили ни рубля. Но есть долги, которые закон списать не позволяет ни при каких условиях, потому что они слишком тесно связаны с личностью, — и о них важно знать сразу.

Это алименты на содержание детей, возмещение вреда, причинённого жизни и здоровью человека, возмещение морального вреда, задолженность по зарплате и выходным пособиям перед вашими работниками, если вы были работодателем, а также требования, возникшие из привлечения вас к субсидиарной ответственности или из возмещения умышленно причинённого вреда.

Такие обязательства остаются с вами и после банкротства, и по ним всё равно придётся платить. Отдельно закон не освобождает от долгов того, кто действовал недобросовестно, — например, скрыл имущество или предоставил ложные сведения при получении кредита. Мы на консультации сразу раскладываем ваши долги на две части — что спишется и что останется, — чтобы вы шли в процедуру с трезвым пониманием её итога и не рассчитывали случайно на то, чего банкротство в принципе не даёт, а видели реальную выгоду, которую оно вам принесёт.

Самый болезненный страх перед банкротством — «у меня заберут всё, в том числе квартиру», — и здесь важно отделить закон от пугалок. По закону в процедуре реализуется не всё подряд имущество, а только то, что действительно можно продать в счёт долгов, и целый ряд вещей защищён исполнительским иммунитетом и изъятию не подлежит.

Главное — единственное пригодное для проживания жильё: если у вас одна квартира или дом и они не в ипотеке, их не заберут при банкротстве, даже когда долги очень большие. Исключение — жильё, которое находится в залоге у банка по ипотеке: залоговое имущество продаётся, потому что кредитор имеет на него преимущественное право, и это нужно учитывать заранее.

Кроме единственного жилья, не изымаются предметы обычной домашней обстановки и обихода, личные вещи, кроме предметов роскоши, инструменты и техника, нужные вам для заработка в пределах установленной стоимости, продукты и деньги в размере прожиточного минимума на вас и ваших иждивенцев. А вот вторая квартира, машина, дорогая техника, доли в бизнесе, дачи и другое ликвидное имущество, скорее всего, будут включены в конкурсную массу и проданы с торгов.

Отдельный тонкий момент — совместно нажитое имущество супругов и сделки за последние три года: подаренная родственнику незадолго до банкротства квартира или проданная за бесценок машина могут быть оспорены и возвращены в массу. Поэтому мы всегда заранее анализируем ваше имущество и историю сделок, честно говорим, что останется у вас, а что под угрозой, и выстраиваем процедуру так, чтобы защищённое законом имущество осталось вашим, а неприятных сюрпризов в ходе дела не возникло.

Банкротство — это не бесплатный и не беспоследственный подарок, и честный юрист обязан рассказать вам о его правовых последствиях заранее, чтобы решение было осознанным. После завершения процедуры и списания долгов закон устанавливает несколько ограничений, прописанных в статье 213.30. В течение пяти лет вы обязаны при обращении за новым кредитом или займом сообщать банку о том, что проходили процедуру банкротства, — скрыть это не получится, и на практике получить крупный кредит в этот период сложнее, хотя формального запрета брать займы нет.

В течение того же срока — пяти лет — вы не сможете повторно подать заявление о собственном банкротстве, то есть списать долги снова в ближайшие годы не удастся. В течение трёх лет после завершения процедуры вам нельзя занимать должности в органах управления юридического лица, то есть быть директором компании; для руководства банками, страховыми и некоторыми финансовыми организациями этот срок дольше.

При этом важно понимать, чего в последствиях нет и что относится к мифам: банкротство не лишает вас права работать по специальности, не выгоняет с работы, не поражает вас в родительских или семейных правах, не мешает открывать счета и, вопреки расхожему страху, само по себе не запрещает выезд за границу после завершения дела — временное ограничение выезда суд вправе ввести лишь на период самой процедуры, и то не всегда.

Кредитная история, разумеется, отразит факт банкротства, но у человека, который и так уже в глубокой просрочке, она обычно и без того испорчена, а списание долгов как раз позволяет со временем начать её восстанавливать с чистого листа. Мы проговариваем все эти последствия честно и применительно к вашей жизни, чтобы вы взвешивали реальную, а не выдуманную цену банкротства.

Вокруг банкротства выросло столько страшных мифов, что многие годами тянут с решением и продолжают отдавать последнее коллекторам, хотя закон давно на их стороне, — поэтому разберём самые частые страхи по-честному. Миф первый: «заберут единственную квартиру и оставят на улице» — нет, единственное пригодное для проживания жильё защищено законом и в реализацию не попадает, за исключением ипотечного, находящегося в залоге.

Миф второй: «уволят с работы и запретят работать» — банкротство никак не влияет на ваши трудовые отношения, работодатель не обязан вас увольнять, а сведения о процедуре не заносятся в трудовую книжку. Миф третий: «навсегда закроют выезд за границу» — ограничить выезд суд может лишь на время самой процедуры и лишь при наличии оснований, а после завершения дела и списания долгов этот вопрос вообще снимается.

Миф четвёртый: «банкротство — это клеймо и уголовное дело» — сама по себе процедура законна и не является преступлением; уголовная или административная ответственность грозит только за фиктивное или преднамеренное банкротство и за сокрытие имущества, то есть за обман, а не за честное признание своей неплатёжеспособности.

Миф пятый: «долги перепишут на родственников» — нет, по вашим личным долгам отвечаете только вы, родственники ни при чём, если они не были поручителями или созаёмщиками. Миф шестой: «это очень долго и всё равно ничего не спишут» — при грамотном ведении добросовестный должник проходит процедуру за понятный срок и получает именно списание.

Мы каждый день видим, как за этими мифами люди прячутся от единственного законного выхода, и наша задача — заменить эти страхи трезвым пониманием того, что банкротство реально даёт и чего оно не отнимает.

Вопрос «сколько стоит банкротство и сколько оно длится» вы наверняка задаёте одним из первых, и мы отвечаем на него честно, без заманивания красивой маленькой цифрой. У судебного банкротства есть обязательные расходы, которые не зависят от юриста: государственная пошлина за подачу заявления, вознаграждение финансового управляющего за одну процедуру, которое вносится на депозит суда и составляет фиксированные двадцать пять тысяч рублей, а также обязательные публикации сведений о ходе банкротства в едином федеральном реестре и в газете «Коммерсантъ» и почтовые расходы.

Эти платежи существуют в любом деле, и о них честный юрист говорит сразу, а не всплывают они внезапно посреди процедуры. Стоимость собственно юридического сопровождения зависит от сложности вашей ситуации: одно дело — банкротство человека без имущества и с простой историей долгов, и совсем другое — процедура с ипотекой, оспариваемыми сделками, несколькими кредиторами и попытками признать должника недобросовестным.

Поэтому мы не называем цифру с потолка, а на бесплатной консультации разбираем ваш случай и предлагаем прозрачную схему оплаты — как правило, поэтапную или в рассрочку, что важно для человека, у которого и так нет свободных денег. По срокам ориентир такой: судебное банкротство обычно занимает от полугода до года — время уходит на процедуры, реализацию имущества и торги, если оно есть, и на обязательные сроки для заявления требований кредиторами; внесудебное через МФЦ длится около шести месяцев.

Мы заранее проговариваем и полную стоимость со всеми обязательными расходами, и реальные сроки именно вашего дела, чтобы вы принимали решение, зная точную цену вопроса, а не догадываясь о ней.